陈慧 王海 权小星

　　[根据51信用卡管家《2017年信用卡活跃用户消费报告》，从微博提及信用卡的用户性别比例来看，女性占比为52.01%，略高于男性用户的占比。从年龄分布看，95后占比最高，达26.16%。]

　　从欧晰析企业管理咨询报告提供的数据来看，与其他国家比较，中国95后占家庭支出的比例最高，达到13%;而英国和美国仅为4%。这一数据背后，意味着中国95后强大的消费能力，以及随之而生的消费信贷崛起。

　　如果说80后是早些年前的中流砥柱，那么现如今，95后已经开始成为消费金融的主力军。相较于走“储蓄消费”路线的父母辈们，作为互联网原住民的95后，他们天然就能接受信用消费，并且已经融入到生活方式中。

　　相比于拥有较为固定收入，仅仅还是一个“月光族”的95后小马，另一位95后小张则没有那么幸运，他是一个十足的“收集迷”，喜欢收集各种各样的模型、俗称“手办”。许多模型的价格远远超出小张的经济承受范围，他就此成为小额消费类贷款的忠实粉丝。小张向第一财经记者坦言，正是因为支付宝等互联网金融APP的便利程度，尤其是以分期付款和小额借贷为代表的服务兴起，使得像他这样收入并不稳定的人也能购买自己喜欢的东西。

　　小张向第一财经记者现场“演示”了通过某互联网金融APP分期付款的过程，全程仅用了不到10分钟。

　　一家股份制银行信用卡中心的负责人刘先生向第一财经记者表示，近年来信用卡中心与互联网金融间的竞争增大，他所在的银行，已经将分期的相关数据，作为考评业绩最重要的数据之一，95后也成为消费金额增长最快的一个年龄段。

　　“尤其是，随着95后进入工作岗位，他们相较于上一代，对于贷款消费的抵触程度比较低，逐渐成为许多信用卡中心推销分期业务的主力军，也是信用卡业务最主要的收入来源。”刘先生表示。

　　同时，刘先生认为，95后的消费者爱憎分明、追求个性等特点在其他一代人身上较少体现，由此许多信用卡中心也会考虑从校园信用卡开始加强宣传，以期待引入更多95后的新客户进入市场。

　　从报告也可以看到中国的趋势从投资转向消费，在“有储蓄”这方面，在调查所覆盖的9个国家中排名倒数第二，说明中国Z世代更乐于消费而不愿意储蓄。与西方国家的Z世代相比，这一趋势在很大程度上得益于中国Z世代的更高安全感;41%的中国受访者表示对未来感到乐观，而意大利只有19%。

　　欧晰析企业管理咨询合伙人徐晋对第一财经记者表示，中国的Z世代更乐于消费，因为他们对未来更有安全感、更乐观，“他们出生时就伴随着物质条件的快速充裕，国内的环境也安定和平，因而安全感更强也更乐观，即使是95后里最大的也才刚踏入社会，对国际形势的严峻和中国社会的深层危机也还没有什么认知。”

　　2018年10月，第一财经周刊联合海尔消费金融发布了《2018消费金融报告》，以338个城市的450万用户为数据样本，对当前不同城市、年龄、性别等用户消费偏好以及背后消费行为模式的变化进行详细分析。各年龄段的用户显示出了不同的偏好。95后用户步入社会不久，更追求自我提升，在租房、医美等消费领域需求较多。80后的新家庭用户在家装、家电、家居等家庭消费需求旺盛，90后用户正在步入家庭的过渡期，在旅游、家装、租房中消费较多。

　　在消费信贷方面，95后用户占比为16.92%，90后占比为26.56%。80后的贷款额最高，平均为8500元，虽然95后的平均贷款额仅为80后的一半多，仅为4500元，但比其他年龄段的用户还款信用更好。从未逾期(逾期1天以上次数)比例达95.68%，比其他年龄层用户高至少一个百分点，逾期3次以上的占比最少，仅为1.01%。

　　95后对于信用的珍惜程度从蚂蚁借呗旗下的花呗使用情况可见一斑。

　　“95后年轻消费者在消费时非常理性，花呗的使用额度基本是低于他们支付宝余额，不存在到期还不上款的现象。”蚂蚁金服相关负责人告诉第一财经记者，95后非常懂得理财，比如利用花呗的免息期进行消费，在免息期结束后及时还款，这样可以赚取一定的利息。

　　95后对于信用卡的接受程度也比他们的前辈要高。

　　根据51信用卡管家《2017年信用卡活跃用户消费报告》，从微博提及信用卡的用户性别比例来看，女性占比为52.01%，略高于男性用户的占比。从年龄分布看，95后占比最高，达26.16%;其次，90后占比为23.75%，居于第二;00后和85后的占比分别为17.95%、15.22%，其他年龄段的占比均低于10%。由此可知信用卡用户以青年为主。

　　在信用卡日常消费类型中，网购占43.73%，远超其他消费类型的占比;其次，金融理财以13.53%的占比排名第二，差旅消费以7.04%位列第三。排名前三的消费类型占比之和为64.30%，超过总支出类别的一半。

　　徐晋表示，中国的Z世代是第一个在完全数字化的时代诞生的新消费世代，他们精通信息技术，乐于通过在线评论、博客文章和其他自我表达方式分享他们的感受和体验，他们通过社交网络获得信息以进行决策，并塑造对品牌的影响，使得瞄准Z世代的零售商和品牌面临不断变化的挑战。这表明中国Z世代的信息共享甚至超越了他们的直接圈子，如果适当地加以利用，这一趋势将带来巨大的营销潜力