在过去的5年中，中国消费金融以每年20%以上的速度爆炸式增长，在今年十九大的报告中也明确指出，中国消费升级的大趋势已经到来，显然，我们正处在一个“历史性”的变革时期，新的生活方式和消费观念给金融行业消费贷款带来巨大的市场空间。

　　面对金融强监管时代的到来，谁先完善自己的多元化金融生态圈，谁就将抢占先机。在12月伊始，51返呗率先宣布打造百亿分期商城，提供创新金融产品和服务，全面布局消费场景。

　　消费升级折射了年轻人更从容的消费观

　　从可支配收入来看，中国的可支配收入和美国相比，美国人一年赚的钱除了吃喝以外，还有120%是债，中国大概只有27%。相比之下，国内消费信贷的巨大空间，越来越多的用户愿意将分期的钱用于投资，抑或是更好的规划生活，这促使各类金融公司都在抢占提前消费市场。

　　从消费观念来看，85后已经成为社会消费的中坚力量，与父辈物资匮乏的生活状态相比，新一代年轻人面对的是越来越丰富的商品选择，他们有着强烈的消费欲望，对“个性消费”“体验式消费”“高品质消费”有着旺盛需求，超前消费、享受人生的观念正在深入人心。谁能够围绕着年轻人的消费喜好作出顺应的改变，谁就将掌握接下来的金融命脉。

　　51返呗在充分认识到消费升级带来的巨大需求后，不惜重金打造分期商城，构建年轻化、多元化业态。自上线以来，51返呗陆续接入包括天猫、淘宝、饿了么、滴滴、携程等超过200家线上平台，提供商品购买分期服务。和阿里、腾讯这样的纯线上互联网公司不同，51返呗还拥有丰富的线下生态圈，在消费场景的构建中，51返呗还全面延伸至线下，向健身房、驾校、职业技能培训、房屋租赁、装修贷款等合作方提供金融服务，未来将覆盖衣、食、住、行、玩、医疗、教育等全行业领域。51返呗在对接线下分期业务时，手握其销售数据，据此授信放贷，缓解B端的短期资金压力。

　　传统银行的保守给新金融带来机会

　　目前各银行线上信用消费的要求都不低，基本条件，一般含工资、房贷、信用卡、理财、公积金、社保、对公企业员工等要求中的若干项，同时客户在具备基本条件的前提下，还要被列入该行的“白名单”。而在51返呗这样的产品面前，只要信用良好，即可实现分期购买。

　　除了信用门槛，传统银行高昂的操作成本使其无法进入零售信贷，而更愿意受理大额的房贷、车贷等。银行专有的风控逻辑也让其难以立刻接受大数据风控模型。这些约束都给新金融带来机会，51返呗通过大数据有力的支撑，进行个性化精准营销和风险控制，同时又有别的互联网金融机构不具备的全场景覆盖优势，更受业内和年轻人的喜爱。

　　金融科技是金融业务升级的必然选择

　　51返呗作为2017年的行业黑马，面对传统银行的局限，解决方案最重要的就是利用“金融科技”。51返呗的技术团队由来自阿里、支付宝、同盾等的多名行业专家组成，拥有丰富的AI深度学习经验，基于业务及大数据，结合线上线下征信、审批系统、催收系统、征信大数据等，构建多维度、智能化、系统化的业务闭环风控体系，利用智能化机器学习，实现快速识别风险交易。

　　通过机器学习算法，51返呗还构建了独有的用户信用体系。根据社交、财富、消费、履约等多个模型，将用户划分为12层，构建相应的用户画像并定价风险，实现差异化金融服务，精准定位消费人群，筛出高风险人群。在51返呗分期商城中，用户通过“刷脸”完成身份识别，确认信用情况，快速达成分期交易。

　　目前整个消费金融市场都在趋于细分化、多元化、年轻化，51返呗上线一年聚集的700万用户也是对这一模式的充分认可，接下来的百亿分期商城如何更好的实现个性化精准营销和风险控制，更令人期待。