作为一个资深北漂，笔者每次过年回家，都会发现家乡日新月异的变化。除了平日高大上办公室里的Lucy 、Michael瞬间被打回原形，变成“玲花”、“狗剩”的段子不变外，三线城镇的消费购物、旅游、理财一直在追赶着一线城市的步伐。2015年春节老乡们流行抢红包，2016年春节老乡们抢着出国游，在2017年农历新年返乡他们说的最多的是理财。

　　不过，由于年龄、职业的不同，城镇中的他们看待新事物的眼光想法差异巨大。在他们2016年的理财经历中，却是一曲千奇百怪的悲喜颂。

　　三线城市理财风控意识的两极化

　　过年串亲，见二舅一脸颓样，后与母亲交流，才得知二舅去年经朋友介绍投资了一个叫卓达P2P理财平台。对他和他的朋友来说，最具诱惑力的是该平台据称年化收益高达20%，一万块钱一天可以拿到9块钱的利息。而且利息每天到账，本金30天后可以随时取出来，比银行强多了。在这种巨大的收益诱惑下，二舅投入了将近10万的积蓄。在我们那个小城镇，10万意味着一个家庭大半年的收入。

　　结果，可想而知，河北卓达不久就爆出了“民间高息借贷超40万人入局”的消息。

　　这种“朋友介绍”的套路屡见不鲜。城镇市民由于理财知识的薄弱，和信息的相对闭塞都导致了一些不良P2P平台“朋友介绍”的线下发展模式得逞。甚至有平台在发展三线城市时通过招募本地农民来拉拢投资，朋友拉朋友、亲人拉亲人。而这种模式下，如果平台爆雷，这个城镇的家庭财富崩塌也会如多骨诺米牌一般倒下。

　　与二舅“朋友介绍”、“高收益就投”的不理性相比，母亲和她的老姐妹们则是保守的“银行理财派”。每当电视闪过谨防非法集资的公益广告，她便会提醒小辈不要碰理财产品。在二三线小城镇，有她这样想法的人并不在少数，总觉得把钱放在银行最稳妥，工资也足够应付生活。至今，母亲的所有积蓄都在镇上的银行里不曾动过。

　　二三线城市人们的理财观念两极化并不是意外结果，但对于现在的P2P环境来说却是一把双刃剑，盲目投资者会刺激不良平台的出现，而过于保守的态度无疑会让新事物发展面临更多桎梏。

　　理财两极论背后：“三不投”新理智派在崛起

　　不过，令笔者有些意外的是，在同学聚会上同学们谈起理财的态度却与“两极派”有着明显的差异，一些在本地工作的同学在理财平台的选择经验传授上显得十分老道甚至是极为理性。他们群内甚至流传着一个“三不投”的理财口诀“超13不投、无保不投、无托不投”，也就是，年化收益高于13%的不投，没有保险、担保的不投，没有第三方托管的不投。

　　在2016年的严管政策压力下，P2P行业平均年化收益在逐渐走低，年化收益线13%已经失守。而在保险、担保的风控环节来看，目前，P2P行业内实现履约保证保险的平台共约30家平台左右，不足现有正常运行平台的10%。这份名单显然成为了喜欢安稳的他们的首选。

　　通过交流，笔者总结出这些三线城市理性派的五大招。第一，在平台资质考核上，他们的观察十分细致，包括资金托管、电子签章等。

　　以“履约保证保险+互联网金融”模式首创平台米缸金融为例，米缸金融有较为严格的信审流程，风控系统更为多元，除了履约保证保险外，在资产端，米缸金融更是占尽地利，其抵押物是位于一线城市的优质房产，价值高、流通性强。值得注意的是，米缸金融是国内P2P最权威自律机构----中国互联网金融协会的首批会员。

　　第二，他们也会通过APP的投资项目来发现这个平台的信息披露是否靠谱，而不仅仅关注投资期限、起投金额、年化收益等基础信披内容，更关注细节。例如，他们给米缸金融的信息披露就打出了5颗星，其借款信息披露就包括了抵押类型、价值、所在地、借款人身份信息等。

　　第三，他们也开始对平台的用户体验有更多的挑剔。例如站岗时间、提现时间等等，都成为他们是否会选择这个平台的重要原因。目前比较认可的形式是大部分P2P平台采用的的T+1提现模式。再以米缸金融为例，提现最低额度为10元，能够满足投资人的提现需求;平台所有标的均100元起投，投资期限也较为灵活。

　　第四，福利活动力度如何。虽不是撸羊毛，但是他们还是对活动比较关注。有朋友算过一笔账，在有活动的时候进行投资，平均收益可能提高1～3个点，如果投入资金比较高，那收益也是比较诱人的。

　　第五，新平台新人的初体验也还是很重要的。米缸金融针对投资新人十分友好，新手专享产品预期年化利率平均在16%左右，能够极大提升新手的理财自信，提升效率。值得一提的是，米缸金融还有专门针对女性用户的女生专享，这在其他同类竞品中不曾发现。米缸金融的标的周期长短均沾，为灵活配置资产提供较大的空间。如果从新手标开始练习，熟悉投资操作后，按照80%定期+20%活期的比例配置资产，能够实现稳步增收。

　　笔者认为，对于互联网金融，不要见利忘险，也不必谈虎色变。政策监管趋严，行业良性发展的同时，投资人的理财思维也应当有所提升。建立自负盈亏、分散风险的意识，细水长流，扎实做理财才能更好地积累财富。