六大行齐叫停“靠档计息” 有银行早已清空存款“创新”产品

　　作者： 陈洪杰

　　12月14日，六大行齐发公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、(定期)存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。

　　“小银行‘船小好掉头’，我们银行根据监管要求，早对‘靠档计息’类产品进行整改了。”一位浙江地区农商行行长告诉第一财经记者。

　　记者了解到，去年12月底，监管要求银行立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。

　　“这对中小银行的揽储影响还是比较大的。叫停‘靠档计息’后，定期存款与银行理财相比，已经没有明显优势。现在我们靠大额存单揽储。”一家中小银行高管对记者表示。而在上述监管要求中还包括，对大额存单的产品功能要做到正确宣传。

　　六大行叫停“靠档计息”

　　靠档计息，是指客户在银行买入定期产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间，以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息。目的是吸引客户购买，帮助银行揽储。

　　一般来说，定期存款采用的计息方式是到期一次性付息，如果有客户在定期未到期时想要提前支取，则计息方式会直接按活期计算，所以提前支取会损失掉一定的利息收入。而按照“靠档计息”方式，假设客户一笔定期存款存期为3年，若在第2年第4个月提前支取，则支取的利息可以按照满2年零3个月这一档期兑付定期利息，剩余期限则按照活期计息。

　　12月14日，工商银行(5.030, 0.02, 0.40%)公告称，“据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，我行对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品，调整提前支取时适用的计息规则。如您在调整日(含)后提前支取，将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息;如在调整日(不含)前提前支取，仍按照原方式计息;如未提前支取，利息不受影响。”

　　另外，建设银行(6.460, 0.03, 0.47%)、中国银行(3.190, 0.01,0.31%)、农业银行(3.180, -0.01, -0.31%)、交通银行(4.510, 0.00,0.00%)、邮储银行(4.840, 0.05, 1.04%)也在12月14日发布类似公告。

　　国务院《储蓄条例》第二十四条规定：未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

　　第一财经记者了解到，早在去年12月，央行就要求停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，对于提前支取的定期存款一律按照活期计息;并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为整改过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。

　　中小行揽储承压

　　今年3月份，《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》提出，各存款类金融机构应严格执行人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

　　一位国有大行人士对此表示：“监管叫停‘靠档计息’，对我们影响不大。我们早有预期，去年年底就开始调整这块业务，进行压缩。同时，我们还有其他较多的吸储手段，来应对这一变化。”

　　一位中小银行高管则对记者表示，监管的出发点可能是通过降低存款成本，来下调银行负债端的压力，进而支持实体经济，让资金流向“最后一公里”。但部分中小银行面临压力，中小行普遍揽储能力拼不过国有大行和股份制银行，现在负债端更将承压。

　　“这对民营银行的揽储业务可能是一个打击，民营银行物理网点少、品牌薄弱，难以从传统渠道获得存款，开发的‘智能存款’这一互联网产品是个有效的揽储途径。而当下，‘靠档计息’政策约束，不少银行为合规经营已经下架了‘智能存款’产品，民营银行资金渠道变少。”一位民营银行人士表示。

　　“互联网平台存款是伴随互联网金融、平台经济发展出现的银行负债业务的创新。对于这类传统金融的新业务模式要深入研究，需要明确该业务准入条件、风险管理等要求，根据监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务门槛及业务规模上限，尤其需要明确哪类银行不能做该类业务。同时，针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则，研究滥用存款保险50万法定偿付标准、搞资金价格竞争的应对之策。严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为。”人民银行金融稳定局局长孙天琦在今年11月份时表示。