银行存管，又被私下称为网贷行业的“隐形牌照”。不过，受限于种种条件，平台对接银行存管进展缓慢，这一现状或迎来转机。23日下午，银监会正式对外发布《网贷借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》)，继备案登记指引后，又一重要网贷监管文件落地。《指引》为银行开展存管业务提供了依据和标准，或将掀起平台对接银行存管的小高潮。

　　解读：强调银行“免责”、提升存管可操作性。

　　从《指引》细则看，与此前流出的意见稿一脉相承，明确了由商业银行独立开展资金存管的模式，这意味着“银行+第三方支付”的存管模式将行不通。另外，与意见稿相比，指引在一些细节上有所改进，极大提升银行的积极性和资金存管业务的可操作性，主要体现在以下几个方面：

　　1. 强调银行“免责”：“免责”条款在《指引》总则中提到，明确商业银行开展存管业务时，不对交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任，同时强调存管不是对平台的增信背书，有利于打消银行顾虑。

　　2. 降低门槛、简化流程：商业银行的存管资格申请，无须到相关管理部门备案，并且银行不用单独设立存管业务的一级部门。

　　3. 存管申请前置条件：明确平台开展存管业务前，要满足备案登记和获得相应电信业务经营许可，帮助银行辨别平台的合规性和安全性。

　　4. 资金安全保障强化：安全保障措施升级，风险备用金账户和担保公司账户的资金亦纳入存管范围，强调存管合作中平台公开借款人信息、收费服务信息、借贷合同等信息。

　　现状：仅有209家平台签订银行直接存管协议

　　据网贷之家数据，截至2月23日，共有民生银行(行情600016,买入)、江西银行、徽商银行等33家银行布局资金存管业务，有209家平台宣布与银行签订直接存管协议，约占平台总数的8.75%;其中共有118家平台完成系统对接并上线，约占平台总数的4.94%。

　　业内人士认为，银行对接缓慢原因在于：一方面在此之前缺少监管层的明确态度和具体标准，不少银行在观望;另一方面银行对存管系统的改造需要付出较大的成本。从网传的各家银行存管接入标准看，出于成本及风险上的考量，银行对平台会进行严格的筛选，树立起比较高的门槛。

　　以NONOBANK(诺诺镑客)对接徽商银行存管为例，在敲定协议之前，银行对平台的实缴资本、交易规模、股东背景、高管团队等有一系列的硬性要求，此外还会对NONOBANK的业务模式、项目真实性、风控水平、媒体口碑、行业排名等进行深入调查。

　　即便达成存管协议，随后的对接也代价不菲。存管系统的技术对接涉及到产品开发、支付、交互设计、测试等多项业务。据NONOBANK(诺诺镑客)透露，即便平台现有300多名技术员工，对接也需要耗时多月。

　　银行存管对网贷行业的健康发展有着重大意义，资金存管机制实现了客户资金与平台自有资金的分账管理，确保平台“见钱不摸钱”，其在杜绝资金池、防范挪用客户资金和数据造假等方面将发挥积极的作用，助推行业规范化。这次《指引》的出台必将调动银行的积极性，加速平台与银行的存管合作。